Calcul du reste à vivre

Calcul du reste à vivre

Le reste à vivre est un indice pris en compte dans l’étude d’une demande crédit et de rachat de crédits, voici à correspond ce fameux RAV.

RAV : principe du reste à vivre

Dans le cadre d’un projet de financement, les experts analystes qui réalisent les études de faisabilité calculent systématiquement un indice appelé le reste à vivre. Il s’agit tout simplement du montant total des revenus moins les dépenses courantes. Ce calcul est généralement effectué pour les 3 derniers mois. Globalement, le reste à vivre correspond à la somme restante chaque mois pour manger, s’habiller et consommer.

Calcul : Revenus – Dépenses = RAV

Revenus du reste à vivre

Parmi les revenus, les experts analystes prennent en compte les éléments suivants :

  • Salaire (emprunteur et co-emprunteur)
  • Allocations (familiales, logement)
  • Pensions (alimentaire, invalidité)
  • Revenus locatifs
  • Les autres revenus (rente)

Dépenses

Parmi les dépenses, les experts analystes prennent en compte les éléments suivants :

  • Mensualités de crédits
  • Pensions versées
  • Loyer ou mensualité du prêt immobilier
  • Factures d’assurances, mutuelle
  • Factures téléphone, internet, électricité, eau, chauffage

Pour mieux identifier une charge prise en compte dans le RAV, il suffit de comptabiliser toutes les dépenses récurrentes, c’est-à-dire celles qui reviennent chaque mois.

Exemple de calcul d’un reste à vivre

Monsieur Dupont perçoit des revenus de 1500 €, il rembourse actuellement des mensualités de crédits à la consommation de 150 € et 200 €. Il est locataire, son loyer est de 400 €.

Cet emprunteur rembourse au total 70 € en eau, 100 € en électricité et chauffage. Il dispose d’une mutuelle par son employeur, son assurance voiture lui coûte 60 € par mois.

Monsieur Dupont a un forfait téléphone et internet de 30 € par mois.

Total des revenus de Monsieur Dupont :

  • Salaire : 1500 €
    • TOTAL : 1500 €

Total des dépenses de Monsieur Dupont :

  • Mensualité de prêt conso 1 : 150 €
  • Mensualité de prêt conso 2 : 200 €
  • Loyer : 400 €
  • Eau : 70 €
  • Electricité et chauffage : 100 €
  • Assurance auto : 60 €
  • Téléphone et internet : 30 €
    • TOTAL : 1010 €

CALCUL : 1500 – 1010 = 490 €

Le reste à vivre de monsieur Dupont est de 490 € par mois.

Calcul du taux de reste à vivre

Lors d’un rachat de crédit, l’analyste en charge de l’étude va établir un taux de reste à vivre afin de vérifier la faisabilité du projet chez ses partenaires bancaires.

Calcul de taux du RAV : (Reste à vivre / Revenus) x 100

Reprenons l’exemple ci-dessus pour calculer le taux du reste à vivre :

  • Reste à vivre = 490 €
  • Revenus = 1500 €
  • Taux de RAV = (490 € / 1500 €) x 100
    • Taux de RAV de Monsieur Dupont = 32,6 %

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Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut-être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Lorsqu’une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.