Crédit auto

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Le crédit auto – définition

Crédit autoL’emprunt automobile est un crédit à la consommation, ce qui signifie qu’il ne peut pas dépasser un montant de 75 000 euros. Cet emprunt est dit affecté, c’est-à-dire qu’il peut être obtenu uniquement en fournissant une pièce justificative, il peut s’agir d’un devis, d’une facture ou de tout document concernant la vente d’un véhicule. Cela permet de lier la vente au crédit, c’est-à-dire qu’en cas d’échec de la vente, l’emprunteur n’a pas à rembourser l’emprunt.

Dans le cadre d’un montant libre, sans affectation à une vente ou cession de voiture, il est préférable de recourir au prêt personnel. Il existe différents types de prêts auto, le crédit classique avec remboursement selon un échéancier et la location avec option d’achat, contrat incluant une mensualité mais aussi l’entretien du véhicule avec en fin de contrat une clause permettant d’acheter définitivement la voiture.

Prêt auto, voiture, moto : caractéristiques  

Taux : le taux proposé sur ce type de financement est généralement fixe, certains organismes s’expriment en TAEG et d’autres en taux nominal ou taux débiteur. C’est le TAEG (taux annuel effectif global) qui permet de déterminer le coût du crédit. Le taux débiteur ou taux nominal est toujours plus faible que le TAEG, ne vous laissez pas avoir !

Durée : la durée proposée s’étend de 1 à 7 ans. Elle est généralement exprimée en mois et s’adapte à la capacité d’emprunt du ménage. Bon à savoir : il est recommandé de partir sur des courtes durées de remboursement, sur une durée au moins équivalente à la garantie pour un véhicule neuf par exemple. Au-delà, il est plus compliqué de pouvoir changer de véhicule.

Nature du financement : qui dit prêt auto ne dit pas forcément voiture. Le prêt automobile peut aussi servir à financer l’achat d’une moto, d’un vélo, d’un bateau, d’un camion, d’une camionnette, d’un scooter, d’une caravane ou d’un camping-car. L’emprunt peut aussi bien concerner un véhicule neuf ou un véhicule d’occasion, peu importe la motorisation (diesel, essence, hybride, électrique) et l’émission de CO². Des malus sont désormais appliqués aux voitures polluantes, à prendre en compte dans le financement.

Assurance : l’assurance du prêt n’est pas l’assurance de la voiture, ce sont deux éléments différents. L’assurance emprunteur permet de couvrir le remboursement de la dette en cas d’incapacité temporaire, permanente ou de décès. Elle n’est pas obligatoire mais fortement recommandée.

Crédit voiture : la location avec option d’achat

La LOA (location avec option d’achat) est un crédit automobile sous forme de location. C’est-à-dire qu’un contrat est établi entre la concession qui propose la voiture et l’emprunteur. Dans ce contrat, on peut y retrouver les modalités d’entretien du véhicule ainsi que les modalités de remboursement et donc les conditions du prêt.

La mensualité comprend alors le remboursement d’une partie du coût du véhicule, des intérêts et prennent également en charge les frais liés à l’entretien. Ces contrats, généralement proposés sur une durée de 2 ans permettent de changer de véhicule très régulièrement et d’avoir une voiture récente. Au terme du contrat, l’emprunteur peut soit se réengager sur une nouvelle durée, soit acheter le véhicule en s’acquittant de la somme demandée, soit ne pas donner suite.

Si la LOA permet de réduire au strict minimum la gestion du financement et de l’entretien du véhicule, ce type de financement est cependant coûteux sur la durée, tout dépend des attentes du ménage sur ce type de crédit et de la volonté ou non d’avoir un véhicule récent.

Prêt automobile - voiture

Les frais du prêt automobile

Plusieurs frais sont à prendre en compte lors d’une demande d’emprunt auto, tout d’abord les frais de dossiers. Ce sont les frais liés à l’élaboration du dossier ainsi qu’à la conclusion du contrat de crédit. En règle générale, il faut compter 5% du montant du prêt, bien que certains organismes de prêt proposent des frais réduits ou même l’absence de frais de dossiers.

Le taux du crédit détermine les intérêts liés au crédit, plus le taux sera élevé, plus le coût sera important. Certaines concessions proposent des taux à 0%, c’est-à-dire qu’elles prennent en charge le coût du crédit, ce qui rend attractif l’achat du véhicule. Il faut cependant vérifier qu’il s’agit bien d’un prêt auto affecté et non d’un crédit renouvelable, qui se recharge après utilisation et qui active ensuite des frais ainsi que des intérêts.

Enfin, l’assurance emprunteur peut également entrainer des frais, à la conclusion du contrat. Ce sont aussi des frais de dossiers et le taux de l’assurance, le TAEA exprime le coût de l’assurance, c’est l’équivalent du TAEG pour le crédit.

La simulation de crédit auto

La simulation de prêt automobile permet de savoir gratuitement si vous êtes recevable ou non à une offre de crédit auto. Il ne suffit que de quelques minutes pour obtenir un avis de faisabilité, l’offre est rapidement communiquée ainsi que les taux proposés en ce moment.

Elle se déroule en deux étapes, c’est-à-dire qu’il suffit de compléter le formulaire de simulation de prêt auto puis de le valider. Ensuite, vous recevez plusieurs offres de prêts auto aux meilleures conditions. C’est simple, rapide et c’est surtout efficace.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut-être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Lorsqu’une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.