L’assurance pour un rachat de crédit est-elle obligatoire ?

 
Assurance

Comme toute opération de crédit, l’assurance n’est pas obligatoire mais fortement recommandée.

Ce que dit la loi

L’assurance pour l’emprunteur n’est pas obligatoire, c’est ce que précise la loi. Cette garantie permet de prendre en charge le remboursement du rachat de crédit en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité de travail, de perte d'emploi… L'assurance emprunteur dans le cadre d'un rachat de crédit peut être proposée par la banque (on parle de contrat groupe) ou par une compagnie d'assurance (on parle de contrat individuel). Il faut savoir que les contrats groupes proposent une mutualisation des risques entre tous les souscripteurs et par conséquent, un contrat unique avec des garanties similaires pour tous. La souscription au contrat groupe de la banque est plus simple car elle se fait en même temps que le contrat de rachat de crédit, elle permet aussi de négocier plus facilement les conditions mais son coût est souvent plus important. Pour le contrat individuel, les démarches sont plus longues car il faut déposer un nouveau dossier d'assurance en présentant l'offre de la banque, les conditions sont cependant plus intéressantes pour l'emprunteur. 

Ce que dit le marché

Dans les faits, aucun organisme de rachat de crédit n’acceptera un financement si l’emprunteur ne dispose pas d’assurance (sauf si celui-ci met en garantie ses biens, c'est ce que l'on appelle le nantissement, il faut alors disposer d’un patrimoine élevé). Simplement, la plupart des banques n'abordent pas la question de l'assurance emprunteur tout de suite, elles vont d'abord chercher à convaincre le client avec le taux du rachat de crédit et l'offre globale. Ce n'est qu'après que l'établissement financier adossera une offre de couverture pour le crédit. Cette méthode est clairement utilisée pour faciliter la comparaison des offres car la plupart des propositions de rachats de crédits se font hors assurance. Il faut donc penser à comparer les propositions d'assurances des banques et des compagnies, soit par le biais d'un service internet, soit par le biais d'un courtier, ce dernier devra présenter un mandat en qualité de mandataire en assurances. 

Bien choisir les garanties

Avec les contrats groupes, les banques proposent un socle de garantie basique, identique pour tous. Si l'emprunteur dispose d'un profil à risque, alors il lui faudra définir des garanties spécifiques le concernant, il est donc conseillé dans cette situation de se tourner vers un assureur professionnel et un contrat individuel. Il est possible de rajouter des garanties comme par exemple l'assurance perte d'emploi qui permet de couvrir les mensualités sous certaines conditions en cas de chômage. Les contrats peuvent également tenir compte des risques de santé, liés à l'âge ou à une maladie spécifique. A noter qu'en l'absence de proposition, la convention AERAS permet aux assurés de bénéficier d'une couverture. 

Comparez les offres d'assurance emprunteur et obtenez la meilleure offre !

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.